15 april, 2025
En fördubbling av garantiförsäkringsaffären och en ökande medicinsk turism driver efterfrågan på utökade försäkringslösningar.
Av Ronan Conboy, VD, Carrow Insurance
Marknaden för mikroförsäkringar förväntas växa avsevärt under 2025, i takt med att efterfrågan ökar som en följd av lanseringen av nya tekniska produkter och en växande exponering inom sjukvård. Detta driver behovet av ett mer varierat utbud av försäkringslösningar för att möta kundernas behov.
Vi förväntar oss särskilt ett ökat intresse för korttidsförsäkringar inom garanti- samt olycksfalls- och sjukvårdsförsäkringsmarknaderna, i syfte att täppa till befintliga försäkringsluckor i standardmässiga årsavtal och möta mäklares efterfrågan på mer nyanserade produkter och försäkringsalternativ.
Allt tyder på att garantimarknaden kommer att fördubblas i premievolym under de kommande fem åren, i takt med att utbudet av teknologiprodukter som kräver utökad garantiförsäkring ökar avsevärt.
Premietillväxt inom olycksfalls- och sjukvårdsförsäkring
Inom olycksfalls- och sjukvårdsförsäkringsmarknaden ser vi en ökande efterfrågan på mikroförsäkringar. Det handlar om tillägg till sjukförsäkringar som är specifikt anpassade för att täcka risker som är kopplade till vissa sjukdomar eller omständigheter, och som normalt sett inte ingår i standardförsäkringar.
Där vi dock förväntar oss en betydande efterfrågan är i relation till den exponentiella tillväxten av så kallad "medicinsk turism", där människor reser utomlands för medicinska tjänster. Detta kan handla om allt från tandfasader och implantat till läppförstoringar, magsäcksband och andra mer komplexa kosmetiska och planerade ingrepp.
Eftersom fristående olycksfalls- och sjukvårdsförsäkringar sannolikt inte täcker följderna av sådana ingrepp, och de offentliga sjukvårdssystemen står inför återkommande utmaningar vad gäller personal, finansiering och folkhälsokriser, ökar behovet av utökad försäkring för kunder som söker medicinska behandlingar utomlands. De efterfrågar skydd mot komplikationer – men utan den höga kostnaden som en fullständig årlig sjukvårdsförsäkring innebär.
Marknadens aptit på teknikgarantiförsäkringar
Det växande behovet av korttidsförsäkringar – som kan tecknas till en avsevärt lägre kostnad än en omfattande årlig premie – märks också på garantiförsäkringsmarknaden.
I takt med att kunder i allt större utsträckning köper dyra teknologiprodukter – från bärbara och kroppsburna smarta enheter till elfordon – erbjuds de möjligheten att teckna utökade garantiförsäkringar utöver det standardmässiga garantiskydd som ingår vid köpet.
Utökade garantier från tillverkare eller återförsäljare täcker vanligtvis endast reparation eller utbyte av felaktiga delar, men kunder efterfrågar i allt högre grad försäkringsskydd för oavsiktliga skador, stöld, vattenskador och liknande.
I en garantimarknad som präglas av ett överskott av kapacitet och leverantörer är mäklare ändå angelägna om att hitta risk- och täckningsspecifika lösningar för kunder, som fyller de luckor som standardiserade garantiskydd lämnar.
I takt med att allt vanligare produkter som smartphones, surfplattor, smartklockor och trådlösa hörlurar blir allt dyrare, vill kunder skydda sig mot potentiella förluster. Samtidigt gör det ökande utbudet av nya högteknologiska produkter – från elfordon med avancerade system till virtual reality (VR)-headset och smarta glasögon – dessa komplexa och kostsamma prylar mer tillgängliga. Denna ökade användning av avancerad teknik förväntas driva en ökad efterfrågan på mer skräddarsydda försäkringslösningar.
Att möta efterfrågan på mikroförsäkringar
Nyckeln till att tydligt förmedla värdet av dessa växande marknader för mikroförsäkringar ligger i försäkringsbolagens effektivitet – särskilt deras förmåga att snabbt lansera nya produkter, enkelheten i köpprocessen samt att hantera skadeärenden snabbt och smidigt när de uppstår.
Inom garantisegmentet av försäkringsbranschen finns det en pågående utmaning att förbättra skadehanteringen för att göra den så snabb och kostnadseffektiv som möjligt.
Kunder som vill köpa en kortsiktig försäkring direkt via en app bör förvänta sig att en efterföljande skadereglering sker genom en process där man skickar in en skadeanmälan och därefter får betalning. Detta är en standard som marknaden som helhet fortfarande har en bit kvar att uppnå.
Den ökade efterfrågan på mikroförsäkringar och den motsvarande ökningen av lösningar och köp av dessa produkter kommer att kräva en utveckling av försäljnings- och skaderegleringsprocesserna för att bättre möta kundernas behov och förväntningar.
Mikroförsäkringar och levnadskostnader
Med inflation, höga energipriser och ökade kostnader för varor och tjänster som fortsätter att driva upp levnadskostnaderna för kunderna, står försäkringsbolagen inför sina egna ekonomiska utmaningar. Dessa påfrestningar leder till ökade kostnader för att attrahera nya affärer, bedriva verksamheten och hantera skadeärenden – vilket i slutändan skapar ett behov av att höja premierna.
Samtidigt innebär samhällets allt större beroende av smarta enheter att en förlust av dessa kan vara förödande. Det kan i praktiken utestänga användare från en rad viktiga aktiviteter – allt från att göra banktransaktioner och ta emot mikroutbetalningar för gigarbete, till att använda kollektivtrafik, boka vårdbesök och ta emot pension eller sociala bidrag.
Medvetenheten om den ökande kopplingen mellan inkomstklyftan och skyddsgapet driver på trycket från myndigheter och regeringar. De vill se produkter som tillgodoser behoven hos alla demografiska grupper, för att skydda dem mot förluster de inte har råd med.
Som bransch måste vi möta utmaningen att bredda utbudet och tillgängligheten av mikroförsäkringsprodukter, och samtidigt utveckla vårt erbjudande så att dessa blir lättillgängliga via icke-traditionella, app-baserade distributionskanaler. Vi behöver också förbättra våra processer för att säkerställa att skadehanteringen sker snabbt och effektivt.
